• Задать вопрос менеджеру

Twitter новости

Обучение письменному иноязычному общению на основе ИКТ http://t.co/IK2NAjncrk

Online-опрос

Антиплагиат онлайнДипломант
Яндекс.Метрика

Организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке на примере Набережночелнинского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК

Предмет:Банковское дело
Тип:Дипломная/Магистерская
Объем, листов:112
Word
Получить полную версию работы
Релевантные слова:банка, кредитного, кредита, кредитных, банк, кредитования, клиента, средств, кредиты, заемщика, средства, является, кредит, клиентов, барс»
Процент оригинальности:
87 %
Цена:3500 руб.
Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ И УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПРОЦЕССОМ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ. 6

1. 1. Сущность и виды кредита. 6

1. 2. Организация управления кредитованием в коммерческом банке. 16

1. 3. Принципы организации и управления кредитным процессом. 24

2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ И УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПРОЦЕССОМ НА ПРИМЕРЕ НАБЕРЕЖНОЧЕЛНИНСКОГО ФИЛИАЛА ОАО «АК БАРС» БАНК. 28

2. 1. Краткая характеристика деятельности Набережночелнинского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК. 28

2. 2. Система организации и управления кредитным процессом в филиале банка. 53

2. 3. Анализ динамики, структуры и доходности кредитных операций в филиале банка. 72

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ И УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПРОЦЕССОМ В НАБЕРЕЖНОЧЕЛНИНСКОМ ФИЛИАЛЕ ОАО «АК БАРС» БАНК. 81

3. 1. Общие подходы к совершенствованию кредитного процесса в

коммерческом банке. 81

3. 2. Совершенствование системы организации и управления кредитным процессом в работе с клиентами – юридическими лицами в Набережночелнинском филиале ОАО «АК БАРС» БАНК 85

3. 3. Персональный подход к организации кредитного процесса в банке при обслуживании физических лиц 95

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 105

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 111

ПРИЛОЖЕНИЯ 114

Вступление:

В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков.

Кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком кредитором, так и клиентом заемщиком.

Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит играет важную роль в развитии технического прогресса, расширенном воспроизводстве основных фондов предприятий, осуществляющих реконструкцию и техническое перевооружение, проведение активной социальной политики на основе увеличения товарооборота, улучшения его структуры, развитие услуг, предоставляемых населению. Кредит выступает стимулирующим фактором решения продовольственной проблемы.

В связи с этим необходимо применение системного подхода к рассмотрению вопроса организации и управления кредитным процессом коммерческих банков. Проблема грамотного управления кредитным процессами российских коммерческих банков является одной из центральных в теории финансового менеджмента.

Значимость данных проблем и острота стоящих перед обществом задач обуславливает высокую актуальность исследования содержания и динамикиразвития управления кредитными процессами в современных условиях, поиск и разработка новых форм, методов и пути их решений.

Цель работы состоит в том, чтобы на основе анализа и обобщения работ отечественных и зарубежных авторов и современного практического опыта исследовать механизм организации и управления кредитным процессом, а так же разработка предложений по его совершенствованию с учетом конкретных российских условий.

Достижение указанной цели потребовало постановки и решения следующих задач:

- раскрыть сущность и значение кредитного процесса;

- дать характеристику организации управления кредитованием в коммерческом банке;

- раскрыть основные принципы управления кредитным процессом;

- осуществить анализ деятельности банка;

- проанализировать динамику, структуру и доходность кредитных операций;

- наметить основные пути совершенствования системы организации и управления кредитным процессом.

Предметом исследования выступает организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке.

Объектом исследования является Набережночелнинский филиал ОАО «АК БАРС» БАНК.

Теоретической и методологической основой исследования служат труды отечественных и зарубежных авторов, материалы периодической печати, теоретические разработки по вопросам кредитования, управления кредитными операциями и капиталом банка, законодательные и нормативные акты РФ, РТ. Информационной базой исследования явились данные, полученные в ходе анализа деятельности банка по годовым балансам и отчётам, инструкции по кредитованию. В процессе подготовки дипломной работы использовались экономические методы анализа, группировки, сравнения.

В современной экономической литературе в достаточной мере уделено внимание различным аспектам банковского кредитования, таким как оценка кредитоспособности заёмщиков, порядок проведения кредитных операций, требования к кредитной документации и т. д. Широко известны работы Лаврушина О. И. , Белоглазовой Г. Н. , Пановой Г. С. , Колесникова В. И. , Львова Ю. И. , Усоскина В. М. , Киселёва В. В. , Кроливецкой Л. П. , Соколинской Н. Э. , Ольшаного А. И. , Масленченкова Ю. С. , Челнокова В. А. , Ширинской Е. Б. и др. Вместе с тем, многие авторы, рассматривая отдельные аспекты кредитования в рамках основных этапов кредитного процесса, не увязывают их в целостную систему на уровне коммерческих банков, что приводит к смешению объекта и субъекта воздействия, - этапы кредитного процесса оказываются в одном ряду с элементами системы кредитования коммерческого банка. Некоторыми авторами построение кредитного процесса рассматривается применительно только к конкретным видам кредита (потребительский, инвестиционный, ипотечный и т. д. ), что делает такие работы узконаправленными.

Заключение:

В результате проведенного исследования можно охарактеризовать следующие краткие выводы.

Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком кредитором, так и клиентом заемщиком.

Организация управления кредитным процессом в коммерческом банке основывается на четком функциональном разграничении обязанностей кредитного персонала, что позволяет добиться высокого профессионализма, избегать ошибок при принятии решений. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который создается по решению Правления банка и возглавляется Председателем.

Организация работы кредитного комитета возглавляется на отдел кредитной политики. Он определяет возможные риски, принимаемые на себя банком по различным видам операций, является главным органом, принимающим окончательные решения об одобрении или отклонении предложений о предоставлении (пролонгации) кредитов, выдаче банком гарантий и привлечении средств, устанавливает персональные лимиты и лимиты для клиентов; требует от своих членов и от любого должностного лица банка предоставления необходимых документов, статистических данных, справок и т. д. ; привлекает к участию в работе Комитета любое должностное лицо банка. В организации кредитного процесс участвуют следующие органы: отдел краткосрочного кредитования, отдел кредитной политики, отдел кредитования региональных программ, отдел проектного финансирования, отдел кредитования физических лиц, отдел предоставления гарантий, отдел оформления кредитных операций.

Процесс кредитования обязательно испытывает управляющее воздействие в виде различных решений, облекаемых в форму нормативно-правовых документов, регламентирующих кредитные операции банка; кредитной политики, подробно раскрывающей технологию кредитования данного банка; конкретных распоряжений уполномоченных должностных лиц.

В качестве ресурсов, задействованных в процессе кредитования, выступают кредитные ресурсы банка, а также исполнители конкретных процессов. Непосредственно процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения: предварительную стадию, подготовку оформления кредита, последующий мониторинг, прекращение кредитного договора.

Кредитование является ключевой операцией банка, приносящей основные доходы. Процесс кредитования включает рассмотрение заявки заемщика, в том числе анализ его финансового состояния (юридического лица), уровня личных доходов (граждане), выдачу и мониторинг кредита, погашение кредита, а в случае возникновения проблем – мероприятия по обеспечению его возврата.

Существуют следующие принципы кредитования - возвратность кредита, срочность кредита, платность кредита, обеспеченность кредита, целевой характер кредита, дифференцированность кредитования.

Объектом исследования является Набережночелнинский филиал ОАО «АК БАРС» БАНК.

Филиал "АК БАРС" БАНК в городе Набережные Челны действует 12 лет с сентября 1997 года. За этот период филиал превратился в универсальное кредитное учреждение, которое предоставляет своим клиентам – юридическим и физическим лицам полный спектр банковских услуг.

Приоритет деятельности филиала – расширение клиентской базы за счет индивидуального подхода к каждому клиенту и предоставления полного пакета банковских продуктов самого высокого качества, соответствующего имиджу «АК БАРС» БАНК. Развитая сеть дополнительных офисов, операционных касс, высокий уровень автоматизации, а также компетентность, профессионализм и опыт сотрудников Набережночелнинского филиала позволяют клиентам получать банковский сервис не «провинциального» филиала, а полноценного банка.

Клиентами «АК БАРС» БАНК являются около 15 тыс. юридических лиц и более 340 тыс. физических лиц. В их число входят крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, а также предприятия торговли и агропромышленного комплекса.

В Набережночелнинском филиале ОАО «АК БАРС» БАНК действует Положение, которое регулирует процедуру кредитования и предоставления банковских гарантий клиентам Головного офиса и его филиалов, дополнительных офисов, операционных офисов, кредитно - кассовых офисов и устанавливает единые требования к порядку рассмотрения кредитных заявок, выдачи и сопровождения кредитов и банковских гарантий.

Банк развивает практику отбора заемщиков, руководствуясь экономическими показателями деятельности клиентов и величиной ожидаемого эффекта от реализации кредитуемых проектов.

Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов.

При формулировании кредитной политики банк исходит из того, что ссудные операции приносят основную часть его прибыли.

Непосредственно процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом их которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

5) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

6) изучение кредитоспособности заемщика;

7) подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита;

8) кредитный мониторинг и возврат кредита.

банк ориентирован на краткосрочное кредитование небанковского сектора.

Из проведенного анализа деятельности банка можно сделать следующие выводы: основной категорией заемщиков банка являются физические лица - граждане РФ, индивидуальные предприниматели. Их доля стабильно превышает 70% кредитного портфеля. Это означает, что банк имеет стабильную клиентуру, формирующую его кредитный портфель, и устойчивые позиции на кредитном рынке.

Имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет как орган банковского надзора, так и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля.

В целях совершенствования кредитного процесса в банке можно предложить следующие общие направления.

Сбором, хранением и предоставлением информации (как юридических, так и физических лицах) занимается бюро кредитных историй. Бюро предоставляет возможность банку оценить надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами, а также минимизировать риск недобросовестного поведения ссудополучателей. В свою очередь, заемщики получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет документальное подтверждение. В результате, банк сокращает для них время принятия решения о выдаче кредита, а в дальнейшем может снизить стоимость заимствований.

Кредитное бюро смогут решить следующие проблемы:

5. Увеличение уровня осведомленности банков о потенциальных заемщиках для более точного прогнозирования вероятности возврата кредитов;

6. Формирование открытого цивилизованного рынка капиталов, в котором взаимодействующие стороны имеют полную и достоверную информацию друг о друге, а также его расширение;

7. Снижение стоимости получаемой информации и, как следствие, возможное снижение стоимости кредитных ресурсов и ускорение процесса кредитования;

8. Создание действенного механизма укрепления дисциплины заемщиков.

Следует также отметить важную роль страховых компаний в управлении кредитными рисками. Страхование кредитов защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, т. е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его. Интенсивный рост рынка кредитования и сопутствующее этому повышение кредитного риска стали мощным толчком к развитию ряда направлений страхования. К ним, главным образом, относятся автострахование и страхование залогов, которые пользуются сегодня наибольшим спросом у банка, а также страхование кредитов. Страховой бизнес стал неотъемлемой составляющей инфраструктуры кредитования.

Последствие возникновения кредитного риска – просроченная задолженность – является объектом деятельности таких организаций - субъектов инфраструктуры кредитования, как коллекторские агентства, берущие на себя роль своего рода корректировщиков проводимой банком кредитной политики. Банк может воспользоваться помощью коллекторских организаций.

Организация кредитного процесса и системы управления кредитным риском в немалой степени зависят от работающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения. Подавляющее большинство задач и направлений деятельности кредитных организаций если еще не автоматизированы, то будут автоматизированы в ближайшем будущем.

Главная задача любого предприятия – сбыт своей продукции или услуги. Таким образом, одна из важнейших задач конкурентоспособности банка – удержание обслуживающегося в нем клиентов. По мнению специалистов, «старый» клиент обходится банку в несколько раз дешевле нового. Отсюда следует, что банку важно выделить из числа своих клиентов такую группу, которая в текущий момент склонна к переходу на обслуживание банкам-конкурентам.

Чтобы выработать план удержания, из отчета необходимо исключить клиентов, доля банка в обслуживании которых не снижается. Для этого нужно указать причину снижения ключевых показателей каждого клиента.

Также в целях оптимизации управления кредитным процессом предлагаем внедрить в Набережночелнинский филиал ОАО «АК БАРС» БАНК программу по управлению взаимоотношениями с клиентами, которая учитывает пожизненную ценность клиента.

Стратегия ведения бизнеса, которая учитывает пожизненную ценность клиента (УПЦК), является ключевой для компаний финансового сектора: банков, страховых и инвестиционных компаний, лизинговых и брокерских агентств, поскольку позволяет:

5) снижать издержки, оптимизировать использование имеющихся ресурсов;

6) определять приоритеты с учетом увеличения прибыльности в процессе взаимодействия банка с каждым клиентом в настоящий момент и в долгосрочной перспективе;

7) удерживать клиентов, используя эффективные индивидуальные программы лояльности;

8) эффективно осуществлять перекрестные продажи.

Таким образом, стратегия учета пожизненной ценности клиента выгодный и удобный инструмент, позволяющий анализировать взаимоотношения банка с клиентами, выносить рекомендации по их совершенствованию и более эффективному продолжению отношений именно с теми клиентами, которые хотят и могут сотрудничать с банком, принося прибыль.

Список литературы:

1. Гражданский Кодекс РФ: часть первая и вторая. - М. : Инфра-М, 1996. -560 с.

2. Федеральный закон о Центральном Банке РФ (Банке России) от 12. 04. 1998г.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02. 12. 1990 г. №395-1 (ред. от 3. 02. 1996) // Рос. газ. , №27,10. 02. 96г.

4. Инструкция ЦБ РФ от 30. 06. 2002 г. №62А «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

5. Инструкция ЦБ РФ от 01. 10. 2004г. №1 «О порядке регулирования деятельности банков».

6. Инструкция ЦБ РФ от 29. 06. 2004 г. №7 «О порядке обязательной продаже предприятиями, объединениями, организациями части валютной выручки через уполномоченные банки и проведение операций на внутреннем валютном рынке РФ».

7. Указание ЦБ РФ от 02. 08. 2006 г. № 619-У «О внесении дополнения в Инструкцию Банка России «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30. 06. 1997 г. № 62А».

8. Положение ЦБ РФ от 26. 06. 2006г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

9. Письмо ЦБ РФ от 23. 02. 2006г. №26 «Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями».

10. Письмо ЦБ РФ от 27. 03. 2006г. №25-1-322 «Методические рекомендации по проверке депозитных операций».

11. Письмо ЦБ РФ от 20. 10. 2006г. №296-Т «О применении отдельных положений, Инструкции Банка России от 30. 06. 1997г. 62А «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

12. Бухгалтерский баланс ОАО «АК БАРС» БАНК за 2006-2008гг.

13. Отчет о прибылях и убытках ОАО «АК БАРС» БАНК за 2006-2008гг.

14. Абрютина, М. С. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия : Учебно-практическое пособие / М. С. Абрютина, А. В. Грачев. - М. : ИНФРА – М, 2004. - 256 с.

15. Дорошенко, М. Е. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учебное пособие для студентов вузов / М. Е. Дорошенко. - М. : Аспект-Пресс, 2006. - 824 с.

16. Колбачев, Е. Б. Финансы и кредит в вопросах и ответах: Учебное пособие для вузов / Е. Б. Колбачев, Г. И. Ткалич. –М. : - Ростов Н/Д Феникс,. 2006. - 192 с.

17. Масленченков, Ю. С. Технология и организация работы банка: теория и практика / Ю. С. Масленчиков. - М: ДеКА, 1998. - 432 с.

18. Азбукин, А. В. Коммерческое кредитование в России / А. В. Азбукин // Банковское дело - 2002. - № 3. - с. 32-39

19. Атлас, М. С. О кредитной системе России / М. С. Атлас, Н. Н. Илишова // Деньги Кредит - 2008. - № 9.

20. Афанасьева, О. Н. Тенденция развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования / О. Н. Афанасьева // Бановское дело - 2002. - № 6. - с. 8-15.

21. Белик, Е. В. Реинжиниринг процесса управления активами и пассивами / Е. В. Белик // Бухгалтерия и банки - 2001. - № 9. - с. 33-42.

22. Богачев, Е. Б. Экономика и банковский сектор: проблемы исследования и прогнозирования (Республика Татарстан) / Е. Б. Богачев // Деньги и кредит - 2001. - № 12. - с. 40-43.

23. Богачев, Е. Б. Банки Республики Татарстан / Е. Б. Богачев // Рынок ценных бумаг - 2000. - спец. выпуск, август. - с. 23-26.

24. Валеева, Н. Н. Учет банковких кредитов / Н. Н. Валеева //Налоги - 2000. - №31, август, - с. 4.

25. Власенко, М. С. О работе банка с клиентами / М. С. Власенко // Деньги и кредит - 2007. - №12. - с. 47-50.

26. Воронин, Д. В. Международный опыт управления активами / Д. В. Воронин // Банковсое дело - 2000. - №10. - с. 12-15.

27. Гамза, В. А. Бюро кредитных историй - блажь или насущная потребность / В. А. Гамза // Финансы и Кредит - 2001. - №12. - с. 3-7.

28. Грибков, Г. С. Российские коммерческие банки / Г. С. Грибков // Международная жизнь - 2000. - №8-9. - с. 144-149.

29. Гладких, Р. Р. Управление банковскими рисками лизинговых операций / Р. Р. Гладких // Бизнес и банки - 1999. - №14. с. 62.

30. Гусева, А. Е. Зарубежный опыт страхования банковских депозитов / А. Е. Гусева // Банковское дел. -2000. - №5. - с. 40-43.

31. Едронова, В. Н. Анализ кредитоспособности заемщика / В. Н. Едронова, С. Ю. Хасянова // Финансы и Кредит - 2001. - №18. – с. 7-8.

32. Жованников, В. В. Преодоление неопределенности: Коммерческие банки. Кредитные риски / В. В. Жованников // Ресурсы. Информация. Снабжение. Конкуренция. - 2000. № 5-6. - с. 45-49.

33. Журавлева, Л. С. Практика управления кредитными союзами / Л. С. Журавлева // Проблемы теории и практики управления - 2000. - №3. - с. 106-155.

34. Замурцев, А. С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы / А. С. Замурцев // Финансы и Кредит - 2007. - № 4, с. 32-35.

35. Зражевский, В. К. Пути совершенствования механизма управления финансами современной кредитной организации / В. К. Зражевский // Банковское дело - 2008. - №1. - с. 10-13.

36. Идрисов, М. А. ОАО «Акционерный коммерческий банк АК БАРС» / М. А. Идрисов // Рынок ценных бумаг - 2000. - спец. выпуск, май. - с. 37-40.

37. Ильясов, С. М. Управление активами и пассивами банков / С. М. Илъясов // Деньги и кредит - 2000. - №5 - с. 20-26.

38. Исаев, Д. М. Резерв на возможные потери по ссудам как инструмент управления кредитными рисками: Регулирование кредитной политики коммерческих банков / Д. М. Исаев // Деньги и кредит. - №10. - с. 56-60.

39. Косован, К. С. Управление ресурсами в коммерческом банке / К. С. Косован // Деньги и кредит - 2001. № 6. - с. 32-36.

40. Курочкин, А. В. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях / А. В. Курочкин // Финансы и Кредит - 2000. - № 4. - с. 23-28.

41. Осыпенко, А. Г. Как удержать в банке клиентов – юридических лиц /А. Г. Осыпенко // Банковское дело – 2006. - № 6. - с. 59-63.

Бесплатные работы:

Готовые работы:

Рекомендованные документы: