• Задать вопрос менеджеру

Twitter новости

Обучение письменному иноязычному общению на основе ИКТ http://t.co/IK2NAjncrk

Online-опрос

Антиплагиат онлайнДипломант
Яндекс.Метрика

Общая характеристика и особенности процесса кредитования физических лиц

Предмет:Экономика
Тип:Дипломная/Магистерская
Объем, листов:99
Word
Получить полную версию работы
Релевантные слова:банка, услуг, кредитования, кредита, банковских, заемщика, предоставления, кредитной, населения, кредитов, является, услуги, банк, системы, банков
Процент оригинальности:
86 %
Цена:1000 руб.
Содержание:

Введение3

Глава 1. Общая характеристика и особенности процесса кредитования физических лиц7

1. 1 Значение кредитования, его виды и принципы формирования взаимоотношений с индивидуальными заемщиками (ритейл)7

1. 2 Особенности кредитной политики и её роль в процессе организации кредитования физических лиц18

1. 3 Обязательные условия и этапы предоставления кредита физическим лицам26

Глава 2. Анализ основных направлений и процедур кредитования частных лиц в коммерческих банках40

2. 1. Применение новых маркетинговых моделей в процессе кредитования физических лиц40

2. 2 Построение эффективной системы оценки кредитоспособности заемщика как фактор снижения рисков58

2. 3 Практический анализ процедур и этапов предоставления основных видов кредитов физическим лицам (на материалах Сбербанка)63

Глава 3. Тенденции и факторы развития процесса кредитования клиентов в секторе банковского ритейла72

3. 1 Проблемы совершенствования процессов и процедур кредитования на розничном рынке банковских продуктов72

3. 2 Роль бюро кредитных историй в повышение эффективности процесса организации и мониторинга кредитования76

3. 3 Кредитная фабрика как новейшее направления взаимодействия коммерческого банка и клиента89

Заключение91

Список используемых источников95

Вступление:

Масштабы и динамика розничного кредитования являются важнейшими экономическими показателями развития любого современного государства по ряду причин. В первую очередь, кредитование обеспечивает расширение внутреннего платежеспособного спроса, что влечет опережающий рост производства и реализации товаров и услуг и, как следствие, рост всей экономики. С другой стороны, розничное кредитование обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие его человеческого капитала. Учитывая, что развитие человека – это общепризнанный фактор общественного и экономического прогресса, возведенный в ранг приоритетов развития России на современном этапе, кредитование населения в значительной степени может способствовать выводу страны на передовые рубежи социального и экономического прогресса.

Определенная стабилизация экономического и политического положения в стране, постепенное повышение жизненного уровня населения, расширение его потребностей, обуславливают увеличение спроса населения на такой банковский продукт как кредит, в частности потребительский кредит, на расширение его видов и форм.

Современные тенденции развития банковской системы в России подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов. Наиболее перспективным в этом плане является рынок банковского ритейла.

Одновременно рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков. В этой связи приоритетной является задача укрепления устойчивости кредитных организаций, банковских групп и банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутренними бизнес-процессами, развития корпоративного управления и транспарентности.

В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

Цель работы – рассмотреть пути совершенствования процесса кредитования физических лиц в российских банках.

Для достижения цели в работе поставлены следующие задачи:

1. Раскрыть значение кредитования, его виды и принципы формирования взаимоотношений с индивидуальными заемщиками (ритейл)

2. Выявить особенности кредитной политики и её роль в процессе организации кредитования физических лиц

3. Определить обязательные условия и этапы предоставления кредита физическим лицам.

4. Исследовать проблемы посткризисного восстановления отечественного рынка кредитования физических лиц: применение новых маркетинговых моделей в процессе организации.

5. Рассмотреть построение эффективной системы оценки кредитоспособности заемщика как фактор снижения рисков.

6. Провести практический анализ процедур и этапов предоставления основных видов кредитов физическим лицам (на материалах Сбербанка)

7. Изучить проблемы совершенствования процессов и процедур кредитования на розничном рынке банковских продуктов.

8. Раскрыть роль бюро кредитных историй в повышение эффективности процесса организации и мониторинга кредитования

9. Рассмотреть кредитную фабрику как новейшее направления взаимодействия коммерческого банка и клиента.

Предмет исследования – совокупность экономических отношений, формирующихся между коммерческим банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ.

Объект исследования – деятельность коммерческих банков как финансовых институтов, организующих потребительское кредитование, и физических лиц, осуществляющих расходы на потребление.

Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А. И. Архипов, Г. Н. Белоглазова, О. Б. Веретенникова, В. П. Иваницкий, А. Ю. Казак, О. И Лаврушин, В. Е. Леонтьев, М. С. Марамыгин, М. В. Романовский, В. К. Сенчагов, Д. В. Бейли, Дж. М. Кейнс, Ж. -К. Колли, Дж. М. Розенберг, Дж. Фридман, У. Ф. Шарп. Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

Информационно-эмпирическая база исследования включает в себя законодательные акты Российской Федерации; нормативные документы Банка России, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства финансов РФ; статистические данные Федеральной службы государственной статистики; отчетные данные Сберегательного банка РФ; практические материалы коммерческих банков; публикации в специализированных экономических изданиях и сети Интернет. Важное значение для проведения исследования имели монографические и научно-практические публикации. В ходе проведения исследования использовались системный и факторный анализ; применялись логико-структурный и экономико-математический методы обработки информации; графический и классификационный параметры для наглядности результатов исследования.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.

Заключение:

Понимание розничного кредита только как потребительского означает, что кредитование физических лиц рассматривается как способ конечного непроизводительного удовлетворения потребностей человека в товарах и услугах, но не учитывается как финансовый инструмент развития индивида в целях достижения им общественно значимых результатов. Расширение трактовки сущности кредитов, предоставляемых физическим лицам, достигается рассмотрением этих кредитов в аспекте сочетания двух функциональных форм кредита: как ссуды денег, так и ссуды капитала, позволяющей обеспечивать прирост стоимости вложенных средств за счет увеличения величины капитала заемщика, в т. ч. его особой разновидности – человеческого капитала. Двойственная природа кредитов, предоставляемых физическим лицам, обуславливает определение их как инструментов розничного кредитования двух видов: инструментов финансирования конечного непроизводительного потребления и инструментов финансирования процесса формирования и развития человеческого капитала заемщика.

Главными приоритетами розничного кредитования на современном этапе выступают повышение доступности и привлекательности кредитов, направленных на увеличение платежеспособного спроса и развитие человеческого капитала заемщиков при одновременном обеспечении эффективности деятельности кредитных организаций, бескризисного, стабильного развития кредитно-банковской системы в целом и усилении, на этой основе, темпов экономического роста в стране. В связи с этим важной теоретической и практической задачей является уточнение способов систематизации всего многообразия кредитов, предоставляемых населению, с учетом критериев, отражающих приоритеты в сфере розничного кредитования. Важнейшим из таких критериев является инвестиционная способность розничных кредитов, определяемая тем, что заемные денежные средства, в зависимости от целей заемщика, могут быть направлены не только на текущее непроизводительное потребление, а и на повышение образовательного и профессионального уровня, улучшение жилищных условий и т. д. и через последующее увеличение доходов заемщика способны быть многократно компенсированными в будущем.

Важнейшим показателем эффективности кредитования физических лиц, доступности и привлекательности инвестиционных розничных кредитов является кредитное бремя заемщиков. Выступая неизбежной составляющей кредитных отношений и формируясь под влиянием множества макро- и микроэкономических факторов, кредитное бремя характеризует финансовую нагрузку, которая возлагается кредитором (кредитной организацией) на заемщика. Кредитное бремя оказывает непосредственное влияние на формирование и развитие человеческого капитала с использованием заемных средств, устойчивость кредитных организаций и кредитно-банковской системы в целом, причем это влияние может иметь как стимулирующий, так и деструктивный характер.

Количественная оценка кредитного бремени позволяет задавать такое направление развития кредитных отношений в государстве, которое обеспечивает усиление их социальной ориентации и, одновременно, способствует эффективному функционированию кредитно-банковской системы. К расчету кредитного бремени могут применяться различные подходы, дающие возможность рассчитывать его в масштабах страны, на уровне любого территориального образования, а также на уровне кредитной организации (совокупности этих организаций, объединенных по какому-либо признаку) и конкретного заемщика. Наиболее важное значение имеет оценка кредитного бремени заемщиков на макроуровне, позволяющая государству целенаправленно управлять финансовыми потоками, складывающимися как совокупный результат кредитования населения страны на различных этапах ее развития.

Наблюдающееся на протяжении последних лет нарастание в масштабах всей страны кредитного бремени, сопровождающееся превышением кредитных обязательств заемщиков – физических лиц над источниками их погашения, на фоне снижения темпов роста объема предоставляемых кредитов и увеличения объемов просроченной задолженности, высоких темпов ее роста – ситуация, несовместимая с возможностью повышения роли инвестиционных розничных кредитов в формировании и развитии человеческого капитала в стране. Снижаются объемы жилищного кредитования, практически не получили распространения образовательные кредиты, играющие наиболее важную роль в освоении страной инновационной модели экономического роста с использованием заемного капитала.

В формировании кредитного бремени принимает участие множество субъектов кредитных отношений. Величина кредитного бремени должна существенно повышать мотивацию населения страны к кредитованию, одновременно обеспечивая интересы других участников кредитных отношений – кредитных организаций и государства и, тем самым, создавать условия для стабильного развития финансово-экономической системы страны. Поэтому величина кредитного бремени должна рассматриваться с позиций его оптимизации, при которой интересы всех участников кредитных отношений достигают взаимного баланса с учетом того, что критерии оптимизации для них могут существенно различаться и быть разнонаправленными.

Совершенствование механизмов кредитования населения с учетом оценки его кредитного бремени предполагает использование методики расчета оптимальной величины этого бремени на основе накопленных в области кредитования физических лиц эмпирических данных, отражающих критерии оптимизации для всех участников кредитных отношений. Кроме того, развитие кредитования физических лиц должно осуществляться по ряду направлений, предусматривающих снижение их кредитного бремени на основе повышения доходов, а также усовершенствование механизма предоставления инвестиционных кредитов.

Список литературы:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12. 12. 1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30. 12. 2008 N 6-ФКЗ, от 30. 12. 2008 N 7-ФКЗ)

2. Федеральный закон от 02. 12. 1990 N 395-1 (ред. от 15. 11. 2010, с изм. 07. 02. 2011) "О банках и банковской деятельности"

3. Федеральный закон от 10. 07. 2002 N 86-ФЗ (ред. от 07. 02. 2011) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27. 06. 2002)

4. Аганбегян А. Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России//Деньги и кредит. – 2008. – №12. – с. 3-9.

5. Аксаков А. Г. Консолидация в банковском секторе: финансовый кризис и новое финансовое законодательство// Финансы и кредит. - 2008. - N 48. - С. 2-9.

6. Аналитика кредитного скоринга [Электронный ресурс] / Аналитическая компания RE&C. Официальный веб-сайт. – Режим доступа: http://www. tscoring. ru/analitic_credit. ht

7. Аналитические материалы компании Франклин-Грант [Электронный ресурс] / Аналитическая компания Франклин-Грант Официальный веб-сайт. – Режим доступа: www. franklin-grant. ru

8. Ананьев Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития// Деньги и кредит. – 2009. – №3. – с. 3-8.

9. Андрюшин С. , Бурлачков В. Денежно-кредитная политика и глобальный финансовый кризис: вопросы методологии и уроки для России// Вопросы экономики. – 2008. - № 11. – С. 38-51.

10. Бабичева Ю. А. Российские банки: проблемы роста и регулирования. – М. : Экономика, 2006. – 299 с.

11. Банковская система России: тенденции и прогнозы. Итоги 2010 года. Аналитический бюллетень. - М. – 2011. -№ 1. – 38 с.

12. Белозеров С. А. Обслуживание банками состоятельных частных лиц : этапы развития и основные признаки / С. А. Белозеров , А. А. Петрова // Финансы и кредит. - 2011. - N 24. - С. 9-15

13. Бельчук А. И. Мировой финансовый кризис - главные черты, причины и последствия//Российский внешнеэкономический вестник. - 2008. - N 11. - С. 5-10.

14. Битулева А. А. Стратегия поведения российских банков в период кризиса//Режим доступа: www. reglament. net/. . . /2008_6_article. htm.

15. Бродовой К. В. , Павлова Г. В. Факторы, обуславливающие концентрацию в банковском секторе России//Проблемы устойчивого регионального развития и природопользования России. Сборник научных трудов. - М. :, Изд-во Рос. экон. акад. - 2009. - С. 68-89.

16. Викулин А. Ю. Основные тенденции рынка кредитования физических лиц// Банковский ритейл. 2011. n 4. с. 27 – 42

17. Греф Г. , Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса// Вопросыэкономики. – 2009. - № 7. – С. 4-14.

18. Державец Р. В. , Алеева Д. Н. , Щербакова Ю. А. Общие тенденции рынка розничного кредитования//"Банковский ритейл", 2010, N 3, с. 16-29.

19. Дзарасов С. Российский кризис: истоки и уроки//Вопросы экономики. – 2009. - №5. – С. 69-86.

20. Егоров А. В. Адаптация российского финансового сектора к кризисной ситуации на мировом финансовом рынке//Деньги и кредит. – 2009. – №8. – с. 25-30.

21. Ефимова Ю. В. Анализ рынка кредитования физических лиц // Банковский ритейл. 2011. n 2. с. 17 – 30.

22. Ещенко А. В. Совершенствование банковской системы России в условиях кризиса//Материалы XХХIХ научно-технической конференции по итогам работы профессорско-преподавательского состава СевКавГТУ за 2009 год. Том второй. Экономика. - Ставрополь: СевКавГТУ. - 2010. - 181 с.

23. Значимость методико-практического аспекта оценки кредитоспособности физических лиц в рамках потребительского кредитования. Успехи современного естествознания. М. :- 2011. -№12

24. Золотарева Е. Л. Моделирование риска мошенничества персонала в розничном кредитовании// Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО*. – М. , 2010. –№3. С. 85-91.

25. Иванова А. Ю. Анализ построения банковских систем за рубежом и в Российской Федерации//145 лет Банку России. Итоги и пути развития: Материалы 5 научно-практической конференции (24 ноября 2005 года). - Нижний Новгород. - 2008. - С . 50- 53.

26. Казаренкова Н. П. Основные этапы оценки конкурентоспособности регионального коммерческого банка на рынке кредитных услуг населению//Труды международного форума по проблемам науки, техники и образования, Том 1, Москва: 2009г. – с. 92-93.

27. Какой будет российская банковская система после кризиса//Режим доступа: www. kpmg. ru/russian/supl/. . . /articles/. . . / Tutunnik_Bank_deal. pdf.

28. Кашкин А. Финансовый кризис 2008 г. и государственная финансовая политика//Общество и экономика. – 2008. - № 12. – С. 3-16.

29. Клисенко С. В. Современные тенденции в развитии международных банковских систем//Вестник Государственного университета управления серия «Мировая и национальная экономика №1» М. - 2008. –С. 211-214.

30. Коробчанская Е. А. Ипотечное кредитование в посткризисный период: как не допустить старых ошибок? // Банковский ритейл. 2011. n 1. с. 41 – 46.

31. Котляров М. А. Финансовая система России в программе антикризисных мер правительства // Финансы и кредит. - 2009. - N 18. - С. 2-4.

32. Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. – 2009. - № 1. – С. 9-28.

33. Кулешов В. В. Мировой финансовый кризис и его последствия для России/ В. В. Кулешов// ЭКО. Экономика и организация промышленного производства. - 2009. - N 1. - С. 2-13.

34. Лаврушин О. И. Особенности и направления развития кредита в экономике России // Банковское дело. - 2011. - № 3. - С. 35-41.

35. Литвинов, Е. О. Кредитное бремя заемщика: сущность, значение, оценка [Текст] / Е. О. Литвинов // Экономический вестник Ростовского государственного университета. - 2007. - 5 том. - № 4. - 2 часть.

36. Любский М. С. Мировой финансовый кризис и Россия// Российский внешнеэкономический вестник. - 2008. - N 12. - С. 14-20.

37. Москвин В. А. Банки и экономика - момент истины//Деньги и кредит. — 2009. — № 3. — С. 17—19.

38. Немировская Е. А. Проблемы и перспективы кредитования населения в банковской практике России // Волгоградский кооперативный вестник Волгоградского кооперативного института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК. Научно-теоретический журнал – г. Волгоград Изд-во «Волгоградское научное издательство». – 2011. – № 1.

39. Особенности реализации операций кредитования в банке//Режим доступа:http://nemchinov1. narod. ru/posobie/G6-2. htm

40. Полесова И. В. Развитие банковской системы России в современных условиях//Банковское кредитование. – 2009. – №3. – с. 10-16.

41. Попова Е. В. Паспорт потребительского кредита как механизм предоставления информации заемщикам-физлицам// Банковский ритейл. 2011. n 2. с. 93 – 101.

42. Пронина А. М. Стратегические перспективы развития рынка банковских услуг в России на фоне финансового кризиса//Банковское дело. – 2010. - № 1. – С. 61 – 65.

43. Родичева Т. В. Фокус внимания банков. Особенности реализации кредитно-инвестиционной стратегии коммерческого банка в современных условиях. -М: «Российское предпринимательство» 2010, №9.

44. Романова А. В. Необходимость корректировки целевых установок Банка России при реализации денежно-кредитной политики// Финансы и кредит. - 2008. - N 45. - С. 19-20.

45. Световцева Т. А. Методологические основы исследования трансформационных изменений институционального потенциала банковской системы в условиях глобального финансово-экономического кризиса// Вестник Курского государственного технического университета. – 2010. – С. 138-142.

46. Смирнова Е. И. Динамика изменений отношения россиян к банкам и их продуктам//Организация продаж банковских продуктов. - 2009. - № 3. - С. 25–29.

47. Стрельцов Ю. С. Маркетинговый канал реализации банковских бесконтактных карт / Ю. С. Стрельцов// Предпринимательство. – Москва, 2009. – Выпуск 2’09. –С. 27-32.

48. Стрельцов Ю. С. Усовершенствование механизма формирования маркетингового канала предоставления банковских услуг/ Ю. С. Стрельцов//Предпринимательство. – Москва, 2009. – Выпуск 1’09. –С. 76-82.

49. Сухарев О. С. Институциональная теория и экономическая политика: новая теория передаточного механизма в макроэкономике. – М. : Экономика, 2007. – 651 с.

50. Сысоева А. В. Краудфандинг как способ кредитования стартап-проектов физических лиц// Банковский ритейл. 2011. n 4. с. 96 – 101.

51. Тавасиев А. М. Управление банковским сектором России в условиях кризиса//Банковское дело. – 2009. - № 4, 5. – С. 49-54, 36-43.

52. Тихомирова Е. В. Кредитные продукты современных российских банков / Тихомирова Е. В. // Финансы и кредит. - 2011. - № 29. - С. 44 - 50.

53. Тосунян Г. А. Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие. Доклад ассоциации российских банков. - М. – 2010 г. – 41 с.

54. Тютюнник А. В. Какой будет российская банковская система после кризиса//Банковское дело. – 2009. - № 2. – С. 22-26.

55. Устьянцев А. И. Монополистическая деятельность Сберегательного Банка Российской Федерации. Проблема перекоса правового статуса//Актуальные вопросы российского права. Сборник научных статей, подготовленных по материалам круглого стола на тему: Актуальные проблемы обеспечения законности». – М. : Издательство Московского гуманитарного университета. – 2010. - № 20. – С. 130-133.

56. Чумак Н. В. Развитие розничного банковского бизнеса на базе почтовых отделений// Банковский ритейл. 2011. n 4. с. 65 – 77.

Бесплатные работы:

Готовые работы:

Рекомендованные документы: