• Задать вопрос менеджеру

Экспресс-заказ

Twitter новости

Обучение письменному иноязычному общению на основе ИКТ http://t.co/IK2NAjncrk

Online-опрос

Антиплагиат онлайнДипломант
Яндекс.Метрика
Бесплатно » З »

Значение банковской системы в современной рыночной экономике

Значение банковской системы в современной рыночной экономике
С О Д Е Р Ж А Н И Е:

Современные проблемы экономики и значение банков при их решении.

2. Банковская система.

3. Госу-дарственный банк Российской Федерации.

4. Коммерческие бан-ки.

5. Необходимость налаживания банковской системы.

Список литературы

1. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИКИ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВ ПРИ ИХ РЕШЕНИИ.

Но вернемся к пробле-мам сегодняшнего дня. Значение рубля, как платежного средства, в преддверии рынка серьезно поколеблено. Развитие так называемого, внутреннего бартера, все более активное проникновение в оборот иностранной валюты, широкое распространение всевозможных платежных суррогатов привели к разбаллан-сированию денежной системы. Происходит резкое увеличение доходов насе-ления, не подкрепленное соответствующим повышением объемов производст-ва товаров и платных услуг. Здесь сказывается влияние как субъективных, так и объективных факторов - прежде всего реализация социальной программы. Серьезное влияние окывает и становление рыночных отношений, что для нашей экономики, основанной на тоталитарных принципах, оказалось, в известной степени неприемлемым. Не срабатывают экономические меры, ограничиваю-щие чрезмерное наполнение каналов обращения наличными деньгами.

С созданием сотен коммерческих и кооперативных банков, многие из которых стали осуществлять кассовое обслуживание клиентуры, положение обостри-лось. В кассах коммерческих банков стали оседать выпущенные в обращение деньги. Вот как сложилась данная ситуация в 1991 году. За I полугодие остатки денег у населения по сравнению с тем же периодом 1990 года увеличились в 1. 6 раза, тогда как размер оборотной кассы коммерческих банков по сравне-нию с началом года возрос в 14 раз. Подобное "замораживание" банками де-нежных средств, изъятие их из хозяйственного оборота свидетельствуют о несовершенстве действующего банковского механизма, приводящего к сокра-щению доходной базы предприятий и самих банков.

Вот почему необходи-мы безотлагательные меры, направленные на обеспечение стабилизации банковского дела. Первые шаги уже сделаны. Создана двухуровневая банков-ская система - Государственный банк Российской Федерации в едином ком-плексе с широкой сетью коммерческих и кооперативных банков, а также специ-альных кредитных учреждений.

В период становления рыночных инфра-структур приоритетное развитие получили коммерческие банки. И это естест-венно, поскольку такие формирования рыночного типа, как акционерные об-щества, ассоциа-

ции, концерны могут нормально функционировать, толь-ко опираясь на развернутую сеть новых кредитных институтов. Сейчас их на-считывается уже более трех тысяч.

Коммерческие банки уже наладили дос-таточно развитые стабильные партнерские отношения с государственными, кооперативными и общественными организациями. В то же время пока не сло-жились должные контакты с арендаторами, фермерами, гражданами, заняты-ми индивидуальной трудовой деятельностью. Именно в этой сфере должно принадлежать приоритетное право малым банкам, которых среди коммер-

ческих сейчас большинство. Каковы преимущества создаваемого банков-ского механизма? В области кредитования практически не существует ограни-чений в использовании заемных средств. Это - предоставление ссуд на инно-вационные мероприятия, создание производственного потенциала, то есть со-оружение и реконструкция предприятий, цехов, внедрение передовой техники и технологий, организация выпуска всевозможных товаров и изделий. С по-мощью банковского кредита могут быть успешно проведены приватизация и разгосударствление собственности, операции с ценными бумагами. Коммерче-ские банки вправе финансировать затраты, связанные с инвестированием, по-купать и продавать иностранную валюту, выдавать гарантии, оказывать кон-сультативные, экспертные услуги, заниматься лизинговыми и факторинговыми операциями. Международные валютные операции, конвертация валютных ресурсов, кассовое обслуживание и сберегательное дело - также функция ком-мерческих банков.

Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам.

Учредителями коммер-ческих банков могут быть как юридические лица, так и граждане. Не исклю-чено привлечение в состав учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу. В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Банком яв-ляется учреждение, созданное для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банки принимают и размещают денежные вклады, привлекают и предоставляют кредиты, осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание, совершают иные, не противоре-чащие законодательству и предусмотренные их уставами операции, начиная от ведения счетов и кончая оказанием консультационных услуг. Эти операции мо-гут проводиться как в рублях, так и в иностранной валюте. В то же время необ-ходимо иметь в виду, что закон запрещает банкам осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность.

Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ. Второй блок - коммерческие банки.

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРА-ЦИИ

Госбанк РФ является центральным банком страны. Он подотче-тен Верховному Совету и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.

Основные задачи Госбанка:

- обеспече-ние устойчивости денежной единицы;

- проведение денежного обращения, расчетов и валютных отношений;

- защита интересов кредиторов и вклад-чиков на основе определения правил регулирования деятельности коммерче-ских банков и контроля за их соблюдением;

- содействие развитию эконо-мики, созданию единого рынка Российской Федерации и его интеграции в ми-ровую экономику.

В рамках резервной системы он выполняет:

- эмисси-онные;

- кредитные;

- расчетные;

- управленческие функции.

На Госбанк РФ возложено регулирование деятельности коммерческих банков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. При этом в текущую деятельность коммерческих банков Госбанк РФ не вмешивается. Его регулирующие и контрольные функции направлены на поддержание стабиль-ности денежно-кредитной системы,

защиту интересов банковских кредито-ров и вкладчиков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом о банках, лицензии на совершение банковских операций, в том числе в иностранной ва-люте.

В целях обеспечения финансовой прочности банка и защиты интере-сов его клиентов, Госбанк РФ определяет порядок формирования из прибыли коммерческих банков страховых и резервных фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, устанавливает для этих банков следующие эко-номические нормативы:

- минимальный размер уставного капитала;

- предельное соотношение между размером собственных средств банка и суммой его активов;

- показатели ликвидности баланса;

- размер обяза-тельных резервов, размещаемых в Госбанке РФ;

- максимальный риск на одного заемщика;

- максимальные размеры валютного, процентного и курсо-вого рисков.

В целях обеспечения экономических условий устойчивости функционирования банковской системы Госбанк РФ установил также следую-щие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

- норма-тывы достаточности капитала коммерческого банка;

- нормативы ликвидно-сти баланса коммерческого банка;

- минимальный размер обязательных ре-зервов, депонируемых в Госбанке РФ;

- максимальный размер риска на од-ного заемщика. При этом Госбанк применяет нормативы как директивного ха-рактера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так и оценочные, используемые для анализа их деятельности и финансового со-стояния.

Достаточность капитала коммерческого банка определяется мини-мально допустимым размером уставного капитала банка и предельным соотно-шением всего его капитала и суммы активов с учетом оценки рис-ка.

Банки обязаны поддерживать постоянное соответствие между объема-ми привлечения и размещения ресурсов с учетом сроков кредитных опера-ций.

При несоблюдении коммерческим банком установленных экономиче-ских нормативов и требований ликвидности баланса Госбанк РФ имеет пра-во:

- увеличить размер средств банка, депонируемых в Госбанке РФ;

- ставить вопрос перед учредителями банка о проведении мероприятий по оз-доровлению финансового положения банка и в необходимых случаях его реор-ганизации или ликвидации.

Установленные Госбанком РФ привила регули-рования деятельности коммерческих и кооперативных банков включают поря-док формирования коммерческими банками фонда регулирования кредитных ресурсов

банковской системы РФ. В целях дальнейшего развития экономи-ческих методов управления кредитной системой, повышения эффективности использования кредитных ресурсов, концентрации их на решении приоритет-ных общегосударственных программ и задач Госбанк РФ образует этот фонд за счет части привлеченных банками ресурсов и депозитов.

Депонирование средств может быть осуществлено частично или полностью в форме вложений в облигации Государственного внутреннего займа РФ.

Размер средств, под-лежащих депонированию, банк расчитывает, исходя из остатков привлечен-ных средств на 1 число каждого месяца.

Госбанк РФ может предоставлять краткосрочные кредиты коммерческим и кооперативным банкам за счет имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов в пределах установлен-ного лимита кредитования. Решение вопроса о предоставлении кредита при-нимется на основе анализа финансового состояния коммерческого банка, пер-спектив погашения кредита, с учетом фактического формирования собствен-ных ресурсов и привлечения банком средств на расчетные, текущие, депозит-ные и другие счета предприятий, организаций и кооперативов и размеще-ния

ресурсов.

Кредитование осуществляется на основе договоров, в ко-торых предусмотриваются взаимные обязательства и экономическая ответст-венность сторон, срок и размеры ссуды, обязательство банка РФ по своевре-менному предоставлению кредита, порядок его выдачи и погашения, процент-ная ставка, условия ее изменения, обязательства коммерческого банка по зало-гу и своевременному возврату кредита, содержание информации, представляе-мой банку РФ для проверки обеспечения кредита. В таком договоре могут со-держаться и другие условия по соглашению сторон. В качестве обеспечения кредитов могут приниматься гарантии получателей, располагающих соответст-вующими денежными и материальными ресурсами, свободными от залога. Процентные ставки по кредитам, предоставляемым коммерческим, коопера-тивным банкам Госбанком РФ, устанавливаются Правлением Госбанка РФ.

4. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

Коммерческим банком яв-ляется учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

Создание коммерческих банков и других кредитных учреждений на паевых или акционерных началах осуществляется с целью аккумуляции вре-менно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреждений и их рационального использования на нужды развития отрасли, подотрасли на-родного хозяйства, группы предприятий или региона.

Учредителями, акцио-нерами (участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их ис-полнительных органов, политических организаций и специализированных об-щественных фондов. Установлено, что доля каждого из учредителей, акционе-ров (участников) не должна превышать 35 процентов размера уставного капита-ла. Необходимо иметь в виду, что при создании иностранных банков и банков с участием иностранного капитала один из иностранных учредителей обяза-тельно

должен быть банком.

На практике перечень учредителей весьма широк. Среди них - министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения, союзы (объединения) кооперативов, кооперативы, общественные организации. При этом не поддерживается инициатива создания отраслевых бан-ков.

Учредители, акционеры вступают в банк на добровольных началах. Общее руководство деятельностью коммерческих банков осуществляют собри-ния пайщиков, акционеров и советы банков, избираемые из их представителей. Управляют текущей деятельностью правления, образуемые советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены правле- ния не могут быть одновременно членами Совета. Собрание, Совет и Правление Банка должны руководствоваться законодательством РФ, действующими экономи-ческими нормативами и правилами совершения денежно-расчетных опера-ций.

Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.

Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить неко-торые легализованные в установленном порядке документы.

Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям ино-странных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в ино-странной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

Коммерческие банки различают-ся:

1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирова-ния и могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или об-ществ с ограниченной ответственностью с участием иност-

ранного капита-ла, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

2. По видам совершаемых опера-ций коммерческие банки делятся на универсальные и региональные бан-ки.

3. У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориента-ция.

Для координации усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии реше-ний, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем

совмещения должно-стей.

Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, на-правленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах уста-новления процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения, на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Госбанком РФ.

Операции коммерческих бан-ков.

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредит-ных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками опера-ций.

Основные из них следующие:

- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

- выпуск платеж-ных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

- покупка, продажа и хранение государственных пла-тежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

- вы-дача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, преду-сматривающих их исполнение в денежной форме;

- приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);

- покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

- покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

- привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

- доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

- лизинго-вые операции;

- оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.

Важное место в деятельности коммерческих банков при-надлежит органзации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В

настоящее время уже более 200 банков проводят такие операции.

5. НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕ-МЫ

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей бан-ковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сло-

жившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квали-фициорванных кадров и стремительным ростом количества коммерческих бан-ков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют спе-циального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе бан-ков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки вы-дают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.

Поэтому я счи-таю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Л И Т Е Р А Т У Р А:

1. "Коммерческие банки: соз-дание и организация деятельности"

2. Жyрнал "Финансы" N 9 за 1992 год

3. Жyрнал "Нормативные акты по финансам, налогам и страхованию" приложение к жyрналy "Финансы", N 8,9,10 за 1992 год

4. Газета "Эко-номика и жизнь", N 37,38 за 1992 год

Скачать бесплатно Скачать работу
Антиплагиат онлайн